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你该如何理财? 应遵循三个基本原则
越努力越幸运    2016-08-04 22:25:33     浏览()   回复()    点赞(0)   收藏(
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  有句话叫“你不理财,财不理你”,这话在不同的语境下肯定有对有错,譬如很多人就是术业有专攻一样赚大钱,并不是说不理财就必然没钱。但是,有一点可以确认,那就是谁都希望自己的财产增值,都不想有风险。想财产增值,就必须懂得理财,懂得规避风险。过去,我们国家的理财品种很少,这财理起来也比较困难,所以有钱了大多数人都买房。如今,买房增值变得越来越困难了,但理财品种随着金融投资体系的发展是越来越多了,所以选择也就越来越多。如此,问题来了,投资者该如何趋利避害、规避风险呢?

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       理财应遵循三个基本原则:

       一、风险第一

       投资,控制风险是第一位的,因为损失本金补回来会更加困难。举个简单的例子,1块钱亏5毛是亏50%,但要赚回亏了的50%在不增加本金的情况下要翻倍才行。所以,投资者在做投资的时候,一定要考虑风险,而且必须把风险放在首要位置。

       如何控制风险?这里边有三个层面:一是风险意识,这是时时刻刻都要有的,不能见利忘危。二是要分散风险,即不将鸡蛋放在一个篮子里,这样一旦有个风吹草动不会引发大的震动。三是个人的风险承受能力,年龄越大抗风险能力越弱,就要尽量规避风险,风险高的品种就要尽量回避;经济状况越差的人抗风险能力越弱,考虑到经济状况一定要尽量考虑风险对自己生活的影响,不要去赌。


       二、收益率第二

       在投资市场,每个人都在追求利润,所以高利润也必然意味着高风险。譬如,存款最安全,但存款收益率一般都会最低;银行理财其次,现在银行理财产品一般年收益率都在5%左右;P2P理财普遍收益在10%左右,其安全性肯定比银行存款和银行理财风向高,所以要看P2P平台的安全性;股票型基金收益率在行情好的时候会很高,但行情不好的时候风险也很高······总之,收益率越高,风险必然也越高。

但是,既然是理财,肯定还是追求收益率的,所以作为一个理财投资者,还是要懂一些理财知识,要明白收益背后的风险,然后尽量趋利避害。理财,知识与丰富、越专业,相应获得高收益的几率越高,规避风险的能力越强。


       三、分配艺术第三

       常在河边走,哪有不湿鞋?既然是投资理财,就没有绝对不亏的道理。换句话说,就是风险必然是存在的,理财总是会碰上的。如此一来,对投资者来说如何控制风险就是最重要的了。


       那么,该如何控制风险?

       控制风险,对普通投资者来说,最重要的是充分认识风险,然后将投资分散,从而将风险也分散。这样,哪怕真的遇上风险,也不会真的伤筋动骨。那么,如何分配呢?占豪的看法,应从两个层面上去分散风险:

       一是从品种上分散风险,即根据自己的承受能力,将资产分散在不同的投资品种上;譬如,诸如银行存款、国债这样基本没有风险的产品在资产配比中占多少比例,诸如股票、股票型基金这种高风险的品种应该在自己的总资产中占多少比例,诸如银行理财、P2P理财等这种理财产品应该占多少比例,诸如贵金属、收藏品的配比是多少?这个配比,客观上谁都帮不了忙,只能根据自己的实际情况去考量,具体问题具体分析。

       二是在时间上分散,即在一个或几个理财品种上,一定要将理财产品的周期进行分散,尽量分散在几家的理财产品上。有了这样的分散,如果一家、一个周期的某个品种出问题,就不会影响整个投资。


      上述三原则后,我们再介绍一下当前大众可以参与的理财品种:

       一、最高安全品种

       银行存款、国债、货币型基金、债券型基金等产品是最安全的品种。其中这里只有活期存款有较好流动性(收益性太差,所以没几个人愿意长期有大量活期存款),其它几个品种流动性都很差,而且收益率不高。它们唯一的优势是安全。但是,对于理财来说,安全是最重要的,所以这些品种依然是投资者的重要选择之一,也是必配之一。至于比例,根据自己抗风险能力及收入情况进行配置。抗风险能力越强,收入越高,这种高安全品种的产品在资产所占比例会越低。


       二、高安全品种

       银行理财、保险理财、信托理财等产品总体都是安全性较高的品种,这些品种普遍收益率在5%左右,高很难高过2个点,低也不会低过2个点,比较多的情况是收益率在4—6%之间。这些品种总体来说风险不会很大,相对收益也还算可以,对于不太懂理财的人来说,这些也是必配的品种。只是,这里投资者要注意的是相关理财产品的协议条款,别搞不清楚买了不到期退出,那结果损失就大了。至于保险理财产品,往往退回本金需要很长时间,所以这也要注意。


       三、较高安全品种

      较为安全的理财产品包括混合型基金、P2P理财、信托基金等,这些品种收益率普遍在8%到15%。高收益意味着高风险,所以相比前两类理财产品,这一类理财产品在拥有高收益的同时,风险自然也会增加。

       混合型基金一般在股市行情好的时候借股市之力有更好的收益,甚至远远超过P2P、信托基金,但股市不好的时候也会出现负收益。总体而言,比股票型基金还是安全得多。至于信托基金,收益率在10%左右很正常,有时会更高,但风险高低往往和信托具体品种有关,这需要投资者认真甄别。

       当前较热门的是P2P理财,最近问的人也比较多,就多说几句。

       P2P理财是一个理财新品种,它的出现是解决中小企业的短期融资问题,是中国经济发展到现阶段的需要。所以,中国政府对此非常支持和重视,P2P理财这两年也如雨后春笋,发展非常蓬勃。但是,发展蓬勃是一方面,有些小的P2P平台由于管理不规范,风险控制不好,最终卷钱跑路的有,收摊关门的有。但哪怕如此,也不能打压这个行业蓬勃发展的趋势,这是市场需求决定的。所以,随着市场的发展和规范,越来越多的好的P2P企业活了下来,其理财产品的年收益率普遍在10%左右。


       对投资者来说,如何既能尽量安全获利,又能将风险降到最低呢?其实最重要的就是要把控如下六点:

       1、看P2P平台实力

如何看实力?企业规模、注册资金、经营时间、管理规范程度、融资规模和历史上的还款情况等。一般情况下,规模大、管理规范、经营时间长、融资规模大、信誉度高的企业,其实力也会更强,投资它们安全性会更高。


      2、看风险控制能力

       P2P运营最重要的就是风险控制,所以平台是否有风险控制团队,团队是否专业,是否与更大的风险控制机构合作等都是评判P2P平台是否足够安全的指标。在国内信用体系尚不完善的情况下,P2P平台要对借款人进行初审、面审、考察等一系列贷前审核,这种审核是否足够专业,或者是否有更加权威的渠道来对资金去向做掌控,都会评价的关键。如果风控不好,一旦平台坏账多了,平台无法垫付,就可能发生本金追不回的后果。


       3、是否有担保

现在大型的P2P平台都有担保,但投资者还是要注意P2P平台是否有担保,同时还要看看担保机构的实力如何。有担保且担保公司实力强,投资者就能较为安全地投资。因为有担保公司,发放资金的审查会更严格,安全性也就会更高。现在不少P2P平台至少对外说法上是保本金,这样一般情况下各方面都稳妥不会出现投资收不回的情况。


      4、看运作流程

      看相关平台的资金是不是第三方托管,是不是资金流程透明化运作。透明运作,这样可以保证资金的来龙去脉,相应的风险就更加可控,平台的暗箱操作也就更少,相应就更安全。


       5、看是否有抵押物

       一方面看看产品是否有抵押物,抵押物是什么,相对来说房产、汽车等风险会小一些。若出现不能还款的情况,相关抵押的房产等就能用来变卖以减少投资者损失。此外,还要看抵押率是多少,也就是债务与抵押物价值的百分比。看抵押率主要是防止抵押物不足以抵偿债务。倘若不足,投资风险就会增大,重复抵押的情况也要避免。


        6、看运作模式

       不同的P2P平台相应的运作模式也有些差异,有些是分散投资模式,有些则是分期投资模式,各有优势,关键要看平台的运行情况。

       综合起来看,类似P2P这种有较高收益但风险比前面品种大的投资品,投资者一定要分散投资,譬如分在不同的大型P2P理财平台上,在同一平台上分在不同的产品上,这样可以尽量降低风险。总体而言,P2P投资的一些平台运行得越来越成熟,值得试着关注一下。


       四、较高风险品种

        诸如开放式股票型基金、封闭式股票型基金、ETF基金等和股市行情相关较大的基金类产品,其风险相对较高,如果行情好其收益水平也非常可观,好的时候一年翻倍甚至更大也有可能,遇到熊市一年跌去一半也不稀罕。所以,购买这种品种,一定要知道当时行情怎么样,差不多了还要知道退出。譬如,现在牛市开始了,那么等赚得差不多的时候,就要赎回一些以降低风险,而不是在越高的时候越追加投入。


       五、高风险品种

       高风险品种的投资品包括股票、期货、股指期货、权证、外汇等,风险都非常高,特别是诸如期货、股指期货、外汇这种高杠杆的产品更是如此,爆仓是分分钟的事情。相对来说,股票在这些投资品种风险还是较低的。

       对于这些品种,股票、权证投资者是可以玩的,但一定要懂技术、懂  股市本身的运作规律、懂权证的规则,至少得把占豪的《黄金游戏》多看几遍吧?过去几年,根据战友们的反馈,认真、仔细研究拙作的战友大多都有了在股市赚钱的能力,有了对股市的深刻理解。当然,如果想增加股票市场的知识,还可以买一下考股票职业资格的教材来学一学,都能提升在股票市场的投资能力。

       至于期货、股指期货、外汇等这些有杠杆的投资品,对于普通投资者是不建议玩,有较强风险承受能力的投资者,也要控制规模。在控制规模的情况下玩,一定要熟悉相关品种的运行规律,还要将风险控制放在第一位。玩杠杆的炒作,控制仓位是重中之重,也是艺术。

 


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